대학생, 사회초년생 신용등급, 신용점수 기본 상식과 관리 노하우

성인이 되면 경제적으로 독립을 하거나 독립할 준비를 하게 되는데, 별 준비없이 사회에 나가면 많은 어려움들과 마주치게 됩니다. 대부분 경제적인 문제인데요. 대학생이나 사회초년생은 실제 돈도 없지만, 신용도가 낮아 대출이나 다른 지원을 받기도 어렵습니다. 사회에 잘 정착하려면 초기부터 신용관리를 잘 해야 하는데요. 지금부터 신용관리에 대해 알아보겠습니다.

 

 

우선 내 신용도부터 체크해보자. 내 개인신용점수는 몇 점일까?

 

우리나라에서 개인의 신용도를 측정하는 방법으로 2021년 이전까지는 신용등급 체계를 사용하다가 여러 문제점이 지적되면서 2021년 1월부터는 신용점수제로 변경되었습니다.

 

개인신용점수는 개인신용평가 회사에서 산출해서 은행 등 금융회사 등에 공유하여 활용하고 있는데요. 대표적인 회사가 NICE평가정보(이하 NICE)와 KCB입니다. 이 두 회사에서 산출되는 개인의 신용점수로 금융회사에서 대출 심사를 하고, 대출실행 여부나 한도, 금리 등을 부여하게 되니, 개인신용점수가 무지 중요합니다.

 

개인신용점수는 1000점 만점으로 운영되고, 여러 가지 평가항목을 기준으로 점수화해 합산하여 점수가 산출됩니다.

 

다른건 모르겠고, 일단 내 점수가 몇 점인지 알아보겠습니다. 예전에는 유료로 서비스를 이용해야 여러 정보들을 알 수 있었는데요. 요즘은 1분만에 뚝딱 편리하게 무료로 조회할 수 있는 방법이 있으니, 꼭 확인해 보시기 바랍니다.

 

 

카카오톡으로 NICE, KCB 개인신용점수 무료로 조회하기

 

카카오톡 내 카카오페이에서 제공하는 신용관리를 들어가서 간단한 본인인증만 하면 양사 개인신용점수를 확인할 수 있습니다. 본인동의하는 시간을 고려해도 1~2분이면 가능합니다.

 

너무 편리한 세상에 살고 있다는 느낌입니다. 이렇게 쉽게 조회할 수 있다고? 그것도 무료로? 이런 생각이 드실 겁니다. 여기에 개인신용평가 회사들이 광고를 통해 유료 이용을 권유하고, 대출 비교 등을 하도록 하고 있는데, 이런 것들도 나중에 필요할 때 이용하면 도움이 될 수 있습니다. 사기나 피해를 보는 서비스들은 아니니 안심하시고요.

 

카카오톡 이외에도 네이버나 토스 앱을 통해서도 동일하게 무료로 양사 개인신용점수를 확인할 수 있습니다. 자세한 내용은 아래 링크를 통해 확인해보세요.

 

카카오톡, 네이버, 토스를 통해 개인신용점수 조회하는 방법 알아보기

 

이렇게 내 개인신용점수를 알아봤습니다. 그런데 이게 높은건지 낮은건지, 이 점수로 은행에서 좋은 조건으로 대출을 받을 수 있는 점수인지 궁금하실 겁니다. 단순한 절대점수가 중요한 것이 아니라 내가 상위 몇%에 속해 있는지가 중요한데요. 그 내용을 자세히 알아보겠습니다.

 

 

NICE, KCB 개인신용점수 분포, 신용등급과의 관계

 

신용등급과 신용점수의 관계

2021년 이전에는 신용등급으로 개인의 신용도를 관리했었다고 말씀드렸는데요. 난 신용등급이 3등급이고, 넌 4등급이니 내가 더 신용도가 높다 이런 것이죠.

 

은행이나 금융회사에서도 대출 실행 조건으로 신용등급 6등급 이상 가능하다는 식으로 안내를 하기도 했습니다. 하지만, 6등급 최하인 사람과 7등급 최상인 사람은 거의 신용도의 차이가 없는데 등급에 따라 대출 실행여부가 갈리는 상황이 생기는 등 문제점들이 지적되면서 2021년 1월부터 개인신용점수 체계로 변경되었습니다.

 

하지만, 아직도 대출이나 금융거래, 정부 지원제도 등을 안내할 때 신용등급 몇 등급 이상 등으로 안내하는 경우가 많은 만큼 내 신용점수가 현재 몇등급 수준인지 아는 것도 필요합니다.

 

NICE와 KCB에서는 기존 신용등급별로 개인신용점수 구간대를 공시하고 있습니다. 양사의 신용등급별 개인신용점수대는 아래 표와 같습니다.

 

위 카카오톡을 통해 조회한 내 개인신용점수가 NICE 800점, KCB 760점이었다면, 점수만 본다면 상당히 높은 점수일 것 같지만, 예전 신용등급 기준으로는 5등급에 해당하는 수준입니다. 신용도가 그렇게 높다고 할 수는 없을 것 같습니다.

 

하지만, 더 중요한 것은 내 개인신용점수가 전체 국민중에 어디에 위치해 있는가입니다. 흔히 상위 몇%인지를 말하는 것인데요. 신용도 측정 기준이 신용등급에서 신용점수로 바뀌면서 개인의 신용도가 상위 몇%인지가 정말 중요해졌습니다.

 

정부의 지원사업이나 지원대출에도 저소득층이나 저신용자들에게 지원할 때 기준도 개인신용점수 상위 60% 이상, 하위 20% 이하 등으로 상대적인 위치를 가지고 선별하는 곳이 많습니다.

 

그렇다면, NICE와 KCB의 전체 국민들의 구간별 신용점수 분포를 알아야 하고, 각 점수가 어느정도 신용도 수준인지를 아는 것은 상식적으로 알아둘 필요가 있습니다.

 

NICE, KCB 개인신용점수 분포 및 점수대별 신용도 수준

NICE와 KCB는 매년 자사가 보유한 전체 국민들의 개인신용점수에 대해 구간대별로 분포를 공시하고 있습니다. 이를 보면 내 점수가 어느 정도 위치에 있는지 알 수 있습니다. 아래 내용들을 참고하세요.

 

 

안타깝게도 NICE와 KCB는 동일한 구간대로 분포를 공시하고 있지 않아 별도로 확인해봐야 합니다.

 

NICE 개인신용점수 구간별 분포

 

예를 들어 개인신용점수 800점은 NICE 기준으로는 약 상위 69% 수준입니다. 상위 69%라고 하는 것은 하위 31%에 속한다는 것으로 국민 10명 중에 7~8등 정도의 신용도라는 것으로 신용도가 낮다고 할 수 있습니다.

 

KCB 개인신용점수 구간별 분포

 

예를 들어 KCB 개인신용점수 750점은 상위 73% 수준으로 하위 27%에 속한다는 것으로 역시 신용도가 아주 낫은 편에 속한다고 할 수 있습니다.

 

개인신용점수대별 신용도 수준과 신용도 수준별 점수대를 환산해보면 아래와 같습니다.

 

개인신용점수별 신용도 수준

 

개인신용도 수준별 신용점수

 

전체적으로 봤을 때 개인신용점수가 1000점 만점에 높은 점수대에 많이 몰려 있는 것을 알 수 있습니다. 따라서, 우리가 흔히 자신의 개인신용점수가 800점대라고 해서 신용관리에 소홀했다가는 추후 대출 등 금융거래를 할 때 손해나 피해를 볼 수 있으니 신용관리에 각별히 신경써야 하겠습니다.

 

NICE와 KCB 등 개인신용평가 회사들은 나이스지키미, 올크레딧 등 자체 신용관리 사이트를 운영하면서 기본적인 정보들을 제공하고, 유료회원일 경우 개인신용관리에 필요한 다양한 서비스들을 해주고 있습니다. 아래 링크를 통해 해당 서비스들을 알아보시기 바랍니다.

 

나이스지키미 바로가기

올크레딧 바로가기

 

 

대학생, 사회초년생 신용관리 노하우

 

개인신용점수는 연체를 하거나, 대부업체 대출을 받을 경우 한번에 급격하게 하락할 수 있습니다. 반면에 연체나 대출을 상환했다고 해서 단기간에 신용점수가 회복되지는 않습니다. 연체기록이나 대출이력이 남아서 그런 것도 있지만, 개인신용평가 회사들이 해당 정보를 개인신용평가 점수 산츨하는데 상당기간을 반영하기 때문입니다.

 

따라서, 평소 신용관리에 관심을 가져야 하며, 주의해야 할 몇가지는 꼭 알아두시는 것이 좋겠습니다.

 

대출 뿐만 아니라 신용카드, 휴대폰 요금 연체도 절대 금물

흔히들 연체라 하면 대출의 이자나 원금을 포함한 원리금을 연체하는 것에만 국한하는 경우가 많은데요. 요즘에는 신용카드를 10만원 이상 5일만 연체해도 정보가 집중되고, 계속 연체되면 한국신용정보원과 개인신용평가 회사로 등록되고, 전체 금융기관에 해당 정보가 공유되어 정상적인 금융거래를 할 수가 없습니다.

 

신용카드가 연체되었을 때 기간마다 카드사에서의 조치 사항과 대응 방법에 대해서는 아래 링크를 통해 알아두시는 것이 좋겠습니다.

 

신용카드 연체 기간별 조치와 대응 방법

 

대출 연체나 신용카드 연체 등 금융회사 연체만 중요한 것이 아닙니다. 모두 쓰고 있는 휴대폰 요금의 경우에도 연체가 되고, 그 기간이 길어지면 생활의 불편함을 넘어 신용불량자도 될 수 있으니 정말 유의하셔야 합니다.

 

특히, 최근에는 고가의 휴대폰이 출시되면서 단말기 요금을 할부로 구입하면서 휴대폰 요금과 함께 청구가 되기 때문에 월 요금 부담이 점점 커지고 있습니다. 단말기 할부금의 경우 서울보증보험에서 보증을 통해 진행되는만큼 휴대폰 요금 연체는 치명적일 수 있습니다.

 

그렇다고 해서 휴대폰 요금 대납을 해주겠다며 접근하는 사채업자나 불법 대부업체를 이용해서는 돌이킬 수 없는 상황에 빠질 수 있으니 유의하셔야 합니다.

 

휴대폰 요금 연체에 따른 각 통신사별 조치사항과 장기간 연체시 심각성, 그리고 대응방법에 대해서는 아래 링크를 통해 알아보시기 바랍니다.

 

휴대폰 요금 연체시 기간별 조치 사항 및 대응 방법

 

금융거래든 비금융거래든 연체라는 것은 어떤 일이 있어도 하지 말아야 한다고 명심했으면 좋겠습니다.

 

신용카드와 체크카드 적절하게 사용하기

대학생이나 소득증빙이 안되는 경우 신용카드 발급이 안되는 경우도 있습니다만, 조금만 신용이 쌓이면 신용카드 발급이 가능해집니다. 체크카는 대부분 발급이 되고요.

 

어떤 분들은 체크카드 사용이 개인신용점수 관리에 도움이 안된다는 분들도 있는데, 잘못된 정보입니다. 체크카드를 꾸준히 사용하는 것은 신용점수를 올리는데 분명 도움이 됩니다.

 

구체적인 것은 정확하게 나와있지는 않지만, 체크카드를 매달 30만원 이상씩 꾸준하게 사용하면 개인신용점수를 올릴 수 있고, 신용카드 또한 카드사용한도의 50%를 넘지 않는 선에서 연체없이 꾸준히 사용하면 개인신용점수 향상에 도움이 됩니다.

 

또, 너무 신용카드 개수가 너무 많은 것은 신용점수 관리에 좋지 않습니다. 신용카드를 여러 장을 보유한 그 자체만으로 신용점수가 하락하지는 않습니다. 하지만, 신용카드를 만드는 과정에 카드사에서 개인신용정보를 조회하기 때문에 단기간에 신용카드를 여러장 발급하는 것은 개인 신용관리에 좋지 않습니다. 또, 카드 돌려막기 등 안좋은 사례들이 많아 좋지 않은 영향을 끼칠 수 있어 가급적 2~3장 정도의 적당한 개수의 신용카드를 이용하는 것을 추천드립니다.

 

대출이 필요할 경우 1금융권을 이용하기

사회초년생의 경우 모아둔 돈이나 부모님께 지원받은 돈이 많다면 걱정이 없겠지만, 그렇지 않다면 기본적인 생활을 위해 대출을 받아야 하는 경우가 많습니다.

 

대출을 받을 때는 무조건 1금융권인 은행을 먼저 찾아야 합니다. 가급적 은행 선에서 어떻게든 대출을 받는 것이 좋습니다.

 

하지만, 한두군데 은행에 가서 상담해 봤지만, 대출이 안되거나 필요한 규모의 자금을 대출받기 어려울 경우 급한 마음에 2금융권이나 대부업체 대출을 바로 알아보는 분들이 계십니다.

 

사회초년생의 경우 절대 하지 말아야 할 것 중 하나입니다. 특히, 대부업체 대출은 단기간에 큰 돈을 빌릴 수는 있지만, 소액이라도 대부업체 대출을 받았다는 기록만으로 개인신용점수가 급격히 하락하고 그에 따른 1,2금융권 대출이 모두 막힐 수 있습니다.

 

뿐만 아니라, 고금리에 따른 매월 상환해야 할 돈이 많아지면서 연체 가능성이 높아지게 됩니다. 최근에는 우량하고 시스템이 갖춰진 대부업체들이 많이 있지만, 그래도 급한 마음에 별다른 확인없이 불법 대부업체에게 돈을 빌렸다가 고금리로 피해를 보는 것은 물론 불법추심으로 인해 본인은 물론 가족들에게 큰 고통을 안겨줄 수 있습니다.

 

개인신용점수가 낮거나 소득요건이 안맞아 1,2금융권에서 대출이 어렵다면 바로 대부업체를 찾기 전에 정부에서 지원하는 정책서민금융상품을 먼저 알아볼 것을 추천드립니다. 아래 링크를 통해 알아보시기 바랍니다.

 

정부 지원상품 알아보기

 

또, 불가피하게 대부업체 대출을 받아야 하는 경우에는 반드시 금융감독원에 등록된 대부업체인지 확인한 후 진행하시기 바랍니다. 처음 대부업체 대출을 받는 분들이 유의해야 할 점 등에 대해서는 아래 링크를 통해 알아보시기 바랍니다.

 

처음 대부업체 대출시 유의사항

 

5분만에 개인신용점수 올리는 방법

개인신용점수는 평소 꾸준히 관리하는 습관을 기르는 것이 중요합니다. 하지만, 현재 개인신용점수가 너무 낮아 대출을 받기가 어려운 수준이라면 단기간에 개인신용점수를 올리는 방법도 있습니다.

 

위에서 카카오톡을 통해 개인신용점수를 무료로 조회할 수 있다고 말씀드리고, 자세한 방법도 안내드렸습니다. 그 화면내에 신용점수 올리기라는 메뉴가 있는데요. 그 메뉴를 이용하시면 단 5분 정도만에 내 신용점수를 올릴 수 있습니다. 10~20점부터 많게는 70~100점까지도 올릴 수 있다니 한번 해보시면 좋겠습니다.

 

이 방법은 개인신용평가 회사에서 자동으로 수집되니 않는 비금융거래 정보 등을 수집하는 것을 동의하면 해당 정보를 반영해서 개인신용점수를 다시 산출하는 것인데요. 통신요금 등을 꾸준히 납부만 했어도 상당히 신용점수가 많이 올라가게 됩니다.

 

카카오톡 뿐만 아니라 네이버, 토스 앱을 통해서 가능합니다. 여기서는 카카오톡을 활용한 방법을 알아보겠습니다.

 

1. 카카오톡 내 카카오페이로 이동

 

2. 카카오페이 내 신용관리로 이동

 

3. 신용점수 올리기로 이동

 

4. 신용점수 올리기 절차 진행

 

5. 개인신용점수 올기기 성공

 

이렇게만 하면 끝입니다. 그럼 몇십점은 점수가 올랐을 것입니다. 물론, 비금융거래 정보가 좋지 않은 분은 소폭 오르거나 오히려 하락하는 분도 있을 수 있는데요. 대부분은 오르게 됩니다.

 

이렇게 해서 올린 점수는 곧바로 은행 등 금융회사 등에서도 조회할 수 있으니, 대출 등을 앞두고 있는 분들은 반영시켜 놓고 가시는 것을 추천드립니다.

 

이외에도 개인의 신용관리나 개인신용점수를 올릴 수 있는 방법은 다양하게 많습니다. NICE와 KCB에서 운영하는 나이스지키미나 올크레딧에 유료로 가입해서 그 사이트에서 지적하는 사항들을 잘 따라가면 당연히 신용점수가 오르게 됩니다. 아래 링크를 통해 한번 알아보시기 바랍니다.

 

나이스지키미 바로가기

올크레딧 바로가기

 

대학생이나 사회초년생의 경우 개인신용점수가 낮을 수 밖에 없습니다. 평소에 꾸준히 관심을 가지고 신용관리를 한다면 개인신용점수가 점차 오르는 것을 확인하실 수 있습니다. 개인신용점수가 오르면 금융거래가 더 활발해지고, 건전한 금융거래와 성실한 상환 등이 이루어진다면 선순환이 만들어질 것입니다.

 

 

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