대출 많이 받기 위해서 꼭 알아야 할 대출 받는 순서

누구나 알고 있듯이 대출을 많이 받기 위해서는 신용도가 좋아야 하고, 기존 대출이 적으면 좋습니다. 당연히 신용보다는 담보가 있으면 더 좋고요. 하지만, 다 만족스럽지 못할 때가 대부분이죠. 이럴 때는 어떤 대출을 먼저 받느냐가 상당히 중요합니다. 대출을 많이 받기 위해서 꼭 알아야 할 대출받는 순서에 대해 알아보겠습니다.

 

 

대출 받는 순서를 꼭 알아야 하는 이유

 

극단적인 사례로 설명드리면, 은행에서 대출 받고 대부업체에 대출을 추가로 받을 수 있지만 반대로 대부업체에서 대출을 받고 은행에서는 대출 받기 어렵다는 것입니다.

 

아주 극단적이고 단순하게 사례를 들었지만, 신용도가 낮고 기대출이 상당히 있는 상황에서는 아주 민감하게 적용될 수 있습니다. 어떤 곳에서 대출을 받았는지에 따라 개인신용점수의 하락폭이 차이가 있고, 대출받은 업권에 따라 다른 대출의 실행 여부가 결정될 수 있으니 꼭 따져봐야 하겠습니다.

 

이 순서는 금융당국이나 개인신용평가 회사 등에서 공식적으로 알려주는 내용은 아니고, 일반적으로 적용되는 것으로 알려져 있는 것이니 참고만 하시고 직접 알아보시는 것이 좋습니다.

 

 

추천하는 대출 받는 순서

 

대출 규모가 크고 제한적인 주택담보대출은 제외하고 설명드리겠습니다.

 

1. 예적금 담보 대출

예적금 담보 대출은 본인이 개설한 예금이나 적금, 청약통장에 예치된 자금을 담보로 대출을 해주는 것을 말합니다. 본인의 정기예금이나 적금을 담보로 하기 때문에 금융회사 입장에서는 리스크가 없다고 할 수 있습니다.

따라서, 대출 한도는 예적금의 90~95%까지 가능하고, 금리도 거의 본인이 받고 있는 예적금 금리에 1~2%를 가산하는 수준으로 비교적 낮습니다.

• 대출 한도 : 본인 예적금의 90~95% 수준
• 대출 금리 : 본인 예적금 금리 + 1~2% 가산

무엇보다 대출을 받는다고 해서 개인신용점수의 하락에 거의 영향이 없다는 것입니다. 따라서, 예적금 담보 대출을 받고도 추가 대출이 필요하면 다른 대출을 알아봐도 전혀 문제가 없습니다. 물론 이자 연체를 한다면 이 상품도 대출이기 때문에 주의하셔야 합니다.

 

이 예적금 담보 대출의 담점이라면 일반적으로 대출이 필요한 분들 대부분은 예적금이 그렇게 많지 않기 때문에 필요한 자금만큼 확보하지 못할 수 있습니다. 필요로 하는 자금규모가 차이가 많이 난다면 패스하고 다음 단계 대출을 알아보시는 것도 좋은 방법입니다.

 

2. 보험약관 대출

 

보험약관 대출은 위 예적금 담보 대출과 유사하게 본인이 가입한 보험금을 담보로 대출을 하는 상품입니다. 정확하게는 보험납입금이 아니라 대출 받는 시점에 받을 수 있는 보험 해약환급금을 담보로 대출을 실행하는 것입니다.

 

이 또한 보험사 입장에서는 고객이 납입한 보험금을 담보로, 그것도 해약환급금을 담보로 50~90%까지 대출을 해주는 것이니 리스크가 전혀 없는 것입니다. 그렇기 때문에 대출 한도도 명확하고, 금리도 상당히 낮습니다.

• 대출 한도 : 대출 실행 시점 해약환급금의 50~90% 수준
• 대출 금리 : 1~3% 수준

보험약관 대출의 큰 장점은 대출정보를 여타 금융회사나 개인신용평가 회사 등에 공유하지 않는다는 것입니다. 따라서, 개인신용점수 영향도 없고, 극단적으로 연체를 해도 공유되지 않습니다. 특히, 최근 이슈가 되고 있는 DSR 계산에도 영향을 주지 않습니다.

 

하지만, 여러 가지 문제점들이 지적되면서 2019년 7월 10일 이후 가입한 보험에 대해서는 대출정보와 연체정보 등이 공유되고, DSR 계산에도 포함되니 자신의 보험 가입시점을 잘 확인한 후 신청하시기 바랍니다.

 

이 상품 또한 본인의 보험금 해약 환급금이 필요한 자금 수준에 맞지 않을 가능성이 높아 현실적으로 필요 자금을 충당하는데는 한계가 있을 수 있습니다.

 

3. 1금융권 대출

본격적인 대출을 알아보는 단계인데요. 다른 2,3금융권보다는 당연히 먼저 알아봐야 합니다.

 

1금융권에는 우리가 알고 있는 시중은행과 카카오뱅크, 케이뱅크, 토스뱅크 등 인터넷은행들도 포함됩니다. 1금융권 대출은 금리가 기본적으로 2,3금융권에 비해 낮고, 동액의 대출을 받는다고 하더라도 개인신용점수 하락폭이 낮다는 점이 장점입니다.

 

먼저, 주로 거래하는 은행을 통해 필요한 자금과 감당할 원리금 수준 등을 확인한 후 가입하시는 것이 좋겠습니다.

 

최근에는 은행 앱이나 카카오페이, 토스 등 10분여만에 모든 대출을 비교하는 대환대출 플랫폼을 운영하고 있어 알아보시는데 상당히 편리하게 되어 있습니다. 1,2금융권의 대부분의 금융회사들의 대출 상품을 파악해주는 것인데 결과를 보시고 1금융권 대출을 우선 검토하는 것도 방법입니다.

 

<이미지를 클릭하면 확대할 수 있습니다>

 

이런 대환대출 플랫폼으로 1,2금융권 수십개 금융회사에 개인신용정보 조회를 함으로 인해 개인신용점수가 하락되는 것이 아니냐는 우려가 있을 수 있는데 금융당국에서 이런 대환대출 플랫폼 조회로는 개인신용점수 하락은 없다고 수차례 밝힌 적이 있어 믿고 조회해보셔도 될 것 같습니다.

 

필요한 자금이 300만원 이하 소액일 경우 간편하게 인터넷은행의 비상금 대출 등을 알아보시는 것이 편리할 수 있습니다. 카카오뱅크 비상금 대출은 300만원까지 1분 내로 심사가 되고 바로 당일 입금까지 되는 상품이니 잘 살펴보시기 바랍니다.

 

카카오뱅크 비상금 대출 알아보기

 

4. 주요 2금융권 대출

2금융권이라고 하면 대형 보험사부터 자산규모가 상당히 작은 저축은행까지 포함됩니다. 이뿐 아니라 지역농협, 수협, 신협, 새마을금고 등 상호금융권도 2금융권으로 분류하며, 증권사, 카드사, 캐피탈 등을 포함합니다.

 

1금융권에서 대출이 거절될 경우 바로 대부업체를 알아볼 것이 아니라 우량한 2금융권 대출을 먼저 알아보시는 것이 좋습니다. 

 

2금융권은 1금융권에 비해 대출 실행 가능성이 높고 한도가 많이 나오는 것이 일반적입니다. 하지만, 금리가 대부분 중금리로 높은 편이며, 아무래도 개인신용점수가 1금융권에 비해 크게 하락하게 됩니다.

 

2금융권 대출 또한 업권별로 알아보는 순서를 가지는 것이 좋습니다. 일반적으로는 지역농협이나 지역수협, 신협 등 상호금융권에서 먼저 알아보시는 것이 좋습니다. 참고로 지역농협과 NH농협은행은 농협중앙회 산하 금융회사이지만 다른 회사입니다. 상호금융권 대출과 함께 우량한 저축은행 대출도 함께 알아보시는 것을 추천드립니다.

 

우리가 많이 알고 있는 저축은행들에는 조건이 좋은 대출 상품들을 취급하고 있습니다. 대표적인 저축은행으로는 SBI저축은행, OK저축은행, 웰컴저축은행, 페퍼저축은행 등이 있으며, 각 저축은행별로 밀고 있는 상품들이 있으니 확인해보시기 바랍니다.

• SBI저축은행 신용대출 알아보기
• OK저축은행 신용대출 알아보기
• 웰컴저축은행 신용대출 알아보기
• 페퍼저축은행 신용대출 알아보기

 

5. 정부 정책서민금융상품 알아보기

1금융권과 주요 2금융권에서 대출 거절을 당하면 곧바로 대부업체를 찾는 것이 일반적인데요. 그만큼 개인신용점수와 소득이 낮은 분들이 대부분이라 절망하며 대부업체를 찾게 되는데, 대부업체의 고금리 대출을 받게 되면 개인신용점수는 추가로 더 하락하고, 원리금 부담이 커지면서 돌이키기 어려운 악순환에 빠질 수 있습니다.

 

이렇게 1,2금융권에서 대출을 거절당할 경우 대부업체를 찾기 전에 정부에서 지원하는 정책서민금융상품을 먼저 알아보시기를 꼭 당부드립니다.

 

정부의 지원대출상품에는 새희망홀씨 대출, 사잇돌 대출, 햇살론, 최저신용자 특례보증 등이 있습니다. 대부분 소득이 낮거나 개인신용점수가 하위 20% 이하인 분들에게 적용되는 상품들이라 저소득, 저신용자들에게는 꼭 필요한 지원상품입니다. 대출한도도 상품에 따라 2천만원에서 3천만원 이상까지도 가능하고, 중금리로 대출을 지원하며 성실히 상환하면 금리 혜택도 지원하고 있습니다.

 

정부의 정책서민금융상품도 상품에 따라 순서를 지켜 알아보시는 것이 좋습니다. 자세한 내용은 아래 링크를 통해 알아보시기 바랍니다.

 

정부 지원상품 알아보기

 

6. 대부업체 대출

1,2금융권 뿐 아니라 정부 지원대출도 거절되거나 한도가 안될 경우에는 불가피하게 대부업체를 찾게 됩니다.

 

어쩔 수 없이 대부업체를 찾게 되더라도 우량하고 시스템이 갖춰진 업체, 그리고 무엇보다 금융감독원에 등록된 대부업체인지 확인하고 상담하고 대출을 진행하시기를 권해드립니다.

 

처음 대부업체와 거래를 하시는 분들은 잘 모르고 불법 대부업체와 계약을 해 개인의 삶 뿐만 아니라 가족과 가정에 큰 피해를 주는 상황이 될 수 있고, 불법추심에 극심한 고통을 받을 수 있기 때문에 정말 주의하셔야 합니다. 처음 대부업체를 이요하시는 분들은 아래 내용을 잘 확인하시고 이용하시기를 당부드립니다.

 

대부업체 이용시 유의사항, 피해사례

 

 

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